외형 성장 가속화, 토스뱅크…‘연내 흑자’ 비책은 예대사업 강화

대출 자산 10배 증가, 예대율 40% 진입…여·수신 불균형 일부 해소
예대사업 포트폴리오 다각화로 수익성 강화 목표

<자료=토스뱅크 경영공시>

출범 3년차에 접어든 토스뱅크의 성장세가 매섭다. 여신 자산을 확대하고 새로운 수신 상품을 시장에 선보이면서 수익성을 확보한 게 주효했다. 토스뱅크는 올해도 은행의 핵심 경쟁력인 ‘예대사업’을 강화해 연내 흑자 전환에 나선다는 계획이다.

7일 금융권에 따르면 토스뱅크는 지난해 총 2644억원 순손실을 기록한 것으로 나타났다. 영업을 본격적으로 시작한 2021년 말보다 288% 증가했다. 출범 2년차 당시 케이뱅크와 카카오뱅크가 각각 780억원, 210억원 순손실을 기록했던 것과 비교하면 토스뱅크의 적자 규모는 타행과 최대 10배 가까이 차이가 날 정도로 크다.

순손실 규모가 커졌지만 자산 성장에 따라 수익성 지표가 개선된 점은 고무적이다. 토스뱅크는 신생 은행이라는 한계로 사업영역이 협소해 이자이익에 의존하고 있는 상황이다. 때문에 토스뱅크가 수익성을 향상하기 위해선 대출 자산을 증대하는 것이 중요하다.

토스뱅크의 여신 규모를 보면 2021년 말 5315억원에서 이듬해 8조6394억원으로 늘어 순이자손익이 마이너스(-) 814억원에서 2449억원으로 급증했다. 그 결과 은행의 이자부문 수익성을 정확하게 반영하는 지표인 순이자마진(NIM)이 –0.54%에서 0.79%로 1.33%포인트 개선됐다.

영업력도 확대됐다. 은행의 순수 영업력을 나타내는 충당금적립전이익은 –755억원에서 –558억원으로 167억원 증가해 금융권에서 입지를 세우고 있다.

토스뱅크의 이같은 성장세는 대출 포트폴리오를 다각화하면서 시장에 새로운 수신 상품을 선보이며 고객을 확보한 결과이다. 토스뱅크는 지난해 자체 신용평가모형 고도화를 통해 중·저신용자 대출 비중을 40%까지 높여 대출 자산을 늘려왔다. 여기에 인터넷전문은행 최초 개인사업자 전용 대출을 출시해 사업 기반을 구축했다.