‘이자 장사’ 비판에도…지난해 은행 이자순익 34조 ‘역대 최대’

기업대출 증가로 수익성 확대, 예대금리차 큰 폭 확대도 한몫
취약부문에서 발생하는 대손비용 탓…향후 추세 유지는 ‘미지수’

이종렬 한국은행 부총재보가 26일 오전 서울 중구 한국은행에서 열린 금융안정보고서(2024년 6월) 설명회에서 발언하고 있다. <사진=한국은행>

잇따른 ‘이자 장사’ 비판 속 지난해 은행의 이자 순이익(수익-비용)이 34조원을 넘은 것으로 나타났다. 2010년 이후 있었던 세 차례의 금리 상승기 중 최대 수준이다.

26일 한국은행이 발표한 ‘금융안정보고서’에 따르면 지난해 은행의 이자순이익은 34조2000억원으로 집계됐다.

그 결과 최근 금리상승기에 들어선 2021년 이후 총이익(이자이익+비이자이익) 중 이자이익 비중은 93%로, 2010년 이후 장기평균(87.8%)을 상회했다.

통상적으로 이자순이익 규모는 금리국면 별로 상이하게 나타나는데 이는 일차적으로 자산 증감 외에도 자산구성, 예대금리차 등 다양한 요인에 영향을 받는 탓이다.

최근 금리상승기 동안 은행의 수익성이 높아진 것은 기업대출 확대에 따른 것으로 분석됐다. 기업대출의 경우 가계대출에 비해 금리가 높지만 부실정도에 따라 은행 수익성에 미치는 영향이 달라질 수 있는데, 금번 금리상승기에는 고금리에도 부실 정도가 크지 않아 기업-가계간 위험조정수익률 차가 2022년 이후 플러스로 전환됐다.

세부적으로 2021년 이후 기업 대출은 58조5000억원 증가했는데 기존의 금리 상승기 평균 값인 28조5000억원에 비해 증가 폭이 크게 나타났다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 이후 기업들의 영업자금 수요가 증가한 데다 고금리로 채권시장이 위축된 영향으로 보인다.

예대금리차(예금과 대출 금리의 차이)가 확대된 것도 수익성 개선의 주요 요인이다. 이번 금리 상승기에는 기준금리가 큰 폭(3.0%포인트)으로 오르면서 예대금리차도 2010년 이후 최대 수준인 0.38%포인트 확대됐다. 여기에 최근 금리상승기 금리변동 요인의 기여도(+5조1000억원)가 과거 상승기(+1조2000억원)보다 큰 폭으로 확대된 가운데 대출 증가에 따른 잔액 변동 요인(+4조5000억원)도 가세했다.

다만 한은은 큰 폭으로 늘어난 기업대출이 향후 비용상승 요인이 될 수 있다는 우려에 따라 이 같은 은행의 고수익 구조가 지속될 가능성은 작은 것으로 내다봤다.

금리 상승기에는 무수익여신 비중이 증가할 수 있고 또 부실이 현실화하면 대손비용이 높아질 수 있기 때문이다.

최근 들어 예금금리보다 대출금리가 더 빠르게 하락하면서 예대금리차가 축소되는 상황 역시 수익 감소 요인으로 손꼽았다. 한은은 특히 앞으로 은행들의 수익성을 평가할 수 있는 신규취급액 예대금리차가 2023년 1/4분기 이후 가계대출을 중심으로 하락세를 보이는 만큼 향후 예대금리차의 수익성에 대한 기여가 축소될 것으로 전망했다.

[CEO스코어데일리 / 유수정 기자 / crystal@ceoscore.co.kr]

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